Переводить средств из России в другие страны и наоборот из других стран в Россию становится всё сложнее. Зачастую это формально не вопрос санкций, а де-рискинга - боязни санкций со стороны банков - проверка обходится дороже, чем потенциальная прибыль от таких переводов. Долгое время для меня криптовалюта была стандартной рекомендацией только для небольших транзакций, а когда речь идёт про суммы от $100k для которых в порядке все документы (например, продажа квартиры или 2-НДФЛ в несанкционной организации), то банковский метод является более предпочтительным.
Увы, с учётом реалий (на 24.09.2025 это два банка, которые отправляют евро из РФ и 0 банков для США, Канады и Австралии, если не ударяться в экзотические опции), не приходится сильно выбирать. Остаются банковские переводы через страны СНГ с личным визитом или брокеры, которые всё чаще просят разместить средства у себя на 3-6 месяцев, чтобы из приличной фин организации не превратиться в обменник.
Законодательный статус криптовалют в РФ
В новостях вижу много очередных заголовков про запрет на использование криптовалюты. А сотрудница большого российского банка после моей прошлой публикации на эту тему написала, что вообще-то за крипту у них в банке всех банят. Не претендую на юридическое мнение, тем более, что даже среди профессионалов там есть дебаты, например, на тему НДС. Но, в моём понимании, практика следующая - лицензированных площадок для обмена в России почти нет. Есть какие-то экспериментально-правовые режимы, но живого обычного человека, который купил официально какой-нибудь BTC в России я пока не встречал.
Есть при этом официальные майнеры - лица, которые "производят" криптовалюту с использованием большого количества вычислительных ресурсов.
Криптовалюта запрещена в РФ как платёжное средство. То есть я не могу Вам, например, продать свою консультацию за USDT, если Вы резидент РФ. Но при этом криптовалютой можно владеть. Об этом говорит даже ФНС.
То есть купить Вы криптовалюту имеете право, но технически это сделать в России тяжело - где эти майнеры я не знаю, а если Вы начнёте покупать у третьих лиц (p2p), то рискуете - от блокировки счёта, до участия в уголовке, в зависимости от везения. Здесь, пожалуй, на всякий случай я сделаю ещё одну юридическую оговорку, что покупая любые активы, включая криптовалюту, Вы рискуете. Данная статья не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией и будьте осторожны.
Если Вы имеете право купить криптовалюту в РФ, но нет официальных площадок, которые её Вам официально могут продать, то на помощь приходят страны СНГ, в которых это легализовано. Почему именно СНГ? Потому что в СНГ можно отправлять российский рубль, в отличии от большинства других стран.
Статус криптовалют в Европе, США и других странах
Для нашей задачи, перевода денег из/в РФ, важно еще понимать не только статус в России, но и статус по обратную сторону баррикад - что можно, что нельзя и какая реальная практика. Последнее очень важно, потому что абстрактный Дойче Банк, не смотря на всю легальность криптовалют в Европе, если запросит происхождение средств и увидит там криптовалюту, с высокой долей вероятности закроет Вам счёт, то же самое с консервативными финансовыми институтами во Франции, например.
В США июле был подписан GENIUS Act, который впервые устанавливает федеральные рамки для платежных стейблкоинов, то есть там ситуация даже лучше - можно не просто покупать или продавать криптовалюту, стейблкоины можно использовать как средство платежа за товары и услуги. Самое главное, визуально в США стало сильно проще и в большинстве банков не нужно переживать за зачисление USD от продажи криптовалюты.
В ЕС принят MiCA акт, который заставил криптобиржи отказаться от стейблкоинов, которые не зарегистрировались соответствующим образом в одной из стран ЕС, ну и не выполнили ряд других требований. В связи с этим USDT исчез из большинства криптобирж. Зато можно использовать USDC. Реальная практика сложнее - как я уже выше сказал, многие традиционные банки не готовы к комплаенсу криптотраназкций, поэтому для зачисления лучше выбирать банки и финтех-проекты, которые более терпимы к инновациям.
Одним из ярких признаков банка, спокойно относящегося к криптовалютам, является наличие реального офера от самого банка на покупку/продажу криптовалют. Под реальным я имею в виду не какие-то статьи от отдела инноваций, а когда Вы открываете приложение и есть кнопки купить/продать - Dukascopy в Швейцарии, например. Ещё есть целые страны, которые почему-то более теплые к крипте, например, Нидерланды.
Итого => В мире криптовалют есть большая динамика и я не уверен, что готов её отслеживать в этой статье. Перед тем как совершить подвиг - убедитесь, что не только Вы можете купить криптовалюту в странах СНГ, но и сможете легально её продать в целевой стране.
Комплаенс при зачислении евро от продажи криптовалюты
В ЕС будет важно подтверждение покупки криптовалюты - чек, квитанция, инвойс, скрины. То есть p2p без официальных документов может быть очень проблематичным, вплоть до блокировки средств. То есть задача сводится к легальной покупке (с квитанцией) на лицензированной площадке, чтобы Вам продали не "грязную" криптовалюту (с кошельков связанных с Garantex и иже с ними). И зачислить в банк/финтех, который не боится криптовалют.
Помимо подтверждения самой покупки важно происхождение денежных средств. На эту тему я уже много раз говорил и каждый из наших консультантов, даже если их разбудить среди ночи, сказать типовой набор:
- 2-НДФЛ если средства является результатом накоплений от заработной платы
- ДКП + выписка из ЕГРЮЛ о смене собственника, если речь о недвижимости
- 3-НДФЛ для прочего дохода
- ДКП для дорогого имущества вроде авто
- (опционально) аудиторское заключение - если какая-то сложная история.
Помимо самого источника происхождения средств, важно иметь возможность показать всю цепочку. Не все европейские банки готовы к провалам в истории вроде “а здесь нам выдали кэш”. Лучше не рисковать. Цепочка должна быть несанкционная. Вы не должны быть под санкциями, работодатель не должен быть под санкциями, если доход от бизнеса - бизнес не должен оказывать услуги санкционным лицам, Вы не должны быть зарегистрированными на спорных территориях, продаваемое имущество не должно быть на спорных территориях, все банки не должны быть под санкциями, крипто-обменники не должны быть под санкциями…
Пошаговая инструкция
Если я был достаточно убедителен, то теперь мы знаем, что криптовалюту можно купить за рубли в странах СНГ (Беларусь, Кыргызстан), перевести на криптокошелёк в другой стране, продать за местную валюту (например, за евро) и даже зачислить в банк. Эта схема работает для любых земных сумм и проверена моими коллегами до 500 тыс евро.
- Регистрируемся в Whitebird - официальном лицензированном белорусском криптообменнике с лицензией и резидентством в Парке Высоких Технологий. Для регистрации понадобится российский (или СНГ) номер телефона и достаточно российских документов.
- Создаём заявку на обмен. Учтите, что по правилам обменника это должен быть именно Ваш кошелёк как получателя (не третьего лица). Для стран ЕС это может быть какая-нибудь криптобиржа вроде Kraken или крипто-финтехи вроде Wirex, у которых помимо SEPA есть крипто-карта и даже VIP обслуживание при переводе от $100k (у Юлии Свидерской есть все контакты). В любом случае, это зависит от географии и Ваших личных предпочтений.
Важно: На скрине выше USDT, он не подойдёт для переводов в страны ЕС. Используйте USDC. Сеть должна обязательно совпадать - все вот эти Ethereum / Solana - не случайные слова, не игнорируйте их!
Сравниваем сразу курс, чтобы не показалось, что Андрей решил разбогатеть на реферальной ссылке. Для начала просто посмотрим курс Yahoo:
Ну не даром, конечно, но терпимо. Перепроверяем на главном бенчмарке настоящих профессионалов - курсе в Казахстане:
БЦК всё также недостижим, но и не фридом по курсу, что уж - вполне терпимо.
3. Пополняем Whitebird. Здесь мы выбираем перевод по реквизитам и из всех доступных вариантов выбираем несанкционный российский банк. Да, мы же с Вами всё это затевали, чтобы показать прозрачную несанкционную цепочку. После этого Whitebird сформирует набор документов, который Вам понадобится для валютного контроля в российском банке:
В документе 3 листа - все 3 Вам понадобятся для валютного контроля в банке-отправителе.
Формируем обычную рублёвую платёжку. Я использовал Райф, но подойдёт любой несанкционный банк. После отправки платёж сначала в состоянии ожидания:
А после в раздел обмена документами придёт запрос со стороны банка (также как со SWIFT-переводами, если Вы их застали). Когда это произойдёт, не бойтесь - Вы всё делаете законно, при одном условии - у Вас есть законное происхождение денежных средств (зарплата или Вы продали что-то дорогое, со всего этого уплачены налоги и т.д.). Просто если этого нет, то международный перевод может быть триггером для проверки счёта по 115-ФЗ и в самой проверке нет ничего страшного, но если Вы не сможете дать ответы на простые вопросы, счёт закроют, а деньги Вы будете забирать лично в кассе.
Здесь наверное настал момент для рекламной вставки - мои коллеги-консультанты помогут заранее обсудить вопрос происхождения средств и другие необходимые документы, чтобы не было так страшно.
Райффайзен написал мне вот такой длинный и интересный запрос:
На запрос отвечаем: “Здравствуйте, 9908_, Спасибо, хорошего дня!” и обязательно прикладываем трёхстраничный документ, который нам выдала биржа. Через какое-то разумное время (~1 час) поддержка отвечает, что у валютного контроля больше нет вопросов, а перевод меняет статус на окончательно ушедший из банка. Как выбрать правильный код операции? Вот инструкция от Whitebird:
4. После исполнения поручения банком (платёжка с отметкой банка "ИСПОЛНЕНО") + инвойс самого Whitebird (не спрашивайте почему у них самих его нет) выслать в Whitebird через форму "Поддержка". Whitebird после проверки отправляет Вам на кошелёк выбранную криптовалюту.
5. После зачисления на Ваш кошелёк криптовалюты курс обмена и наличие комиссии за вывод в фиат будет зависеть от выбранного способа, вот, например, Kraken:
Какие риски и что может пойти не так?
Прямо сейчас, со дня на день, мы ждём финальный текст 19-го пакета санкций ЕС, в котором в том числе будут какие-то крипто-ограничения. Но даже без него моё главное сомнение было в длинной неконтролируемой цепочке - на каждом этапе могут быть придирки, где потом будешь жаловаться в поддержку, в которой даже не знаешь кто хуже - чат-бот или человек, который копи-пастит стандартные тексты. Если для небольших сумм это какой-то разумный риск, то с учётом того, что большинство наших клиентов продают недвижимость и переезжают в другую страну - звучит не очень.
Ещё раз хочу обратить внимание на выбор токена и сети. Не путайте USDT и USDC. Не покупайте Tron вместо USDT. Не отправляйте USDT на Solana вместо Ethereum и т.д. Важен токен и важна сеть по которой он отправляется. Их нельзя перепутать, Вы можете остаться без денег - откатить транзакцию назад не получится!
Среди перечисленных опций не было ни разу слова Револют. Напомню, что в начале августа 2025 он разослал письмо - “никаких денег из санкционных банков никаким способом”. Да, я здесь специально расписал как сделать так, чтобы вся цепочка была несанкционная, но Вы обязательно продадите квартиру человеку со сберовской ипотекой и потом скажете, что это я виноват. Аккуратнее с Револютом! Ну и точно не используйте Wise с деньгами из РФ, он уже много раз об этом предупреждал!
Я рад, что мы наконец-то смогли обеспечить хороший контакт с руководством финтех-проектов на всех этапах - как на этапе RUB/USDC в Whitebird, так и на обратном этапе USDC/EUR. Помимо этого у нас есть хорошие контакты в ряде других крипто-лояльных банков. Для переводов в/из ЕС искренне рекомендую консультации - Юлии Свидерской. Для переводов в другие направления - Максим Румянцев. Ещё раз повторюсь, суммы до 500к евро вполне реально завести в европейский банк таким способом если нет проблем с происхождением средств, это проверено!
Что делать, если вся эта цепочка показалась не очень логичной? Пока остаётся возможность съездить в Казахстан, открыть счёт на своё имя и отправить SWIFT - Максим Румянцев может с этим помочь. Если речь про переводы в ЕС, то есть пара банков, которые пока отправляют - статистику по ним и опыт взаимодействия есть у Юлии Свидерской. Для обладателей ВНЖ ЕС, которые не хотят экспериментировать с уставшим ОТП и ехать в Казахстан, возможно будет выходом использование европейского брокера - Наталья Смирнова последнее время всем его рекомендует и пока никто не жалуется.
Надеюсь эта статья была Вам полезной!