Я уже несколько раз рассказывал, что работаю директором немецкой GmbH. Не по великой стратегии, но по стечению обстоятельств, уже пару лет я пользуюсь Qonto в качестве основного счёта. Он заслуживает отдельного рассказа, но для текущей повести достаточно, что вся его cross-border функциональность построена на Wise. Для получения платежей из РФ за белейшие несанкционные услуги я пользовался хитрой схемой - нерезидентским счётом в Казахстане на свою же немецкую компанию, но в сентябре 2025 пришла беда - кажется Wise стал отклонять платежи из Казахстана.
Qonto мне ничего не сообщил ни об изменении политики, ни о самом отказе. Казахстан я нашёл только в официальном списке стран, откуда нельзя получать SWIFT-переводы на их сайте, всплакнул и начал искать новое решение.
Что можно сделать в такой ситуации?
Первая идея, которая мне пришла в голову, возможно была не самой плохой. У меня есть личные счета в немецких банках - можно было отправить в любой из них в виде займа или даже открыть специально новый личный счёт под эту задачу. Запрещено это? Нет, директор имеет право выдать себе процентный займ. Выглядит это стрёмно? Да, странно, что займ выдаётся со счёта в другой стране. Я решил не подвергать риску счёт в БЦК и всё же придерживаться старой схемы - двигать между счетами компании.
Раз Qonto не принимает, нужно открыть где-то ещё. Самый простой был бы вариант - Revolut, но есть нюанс - я им пользуюсь для другого бизнеса, а также в качестве основного личного счёта и если вдруг этот схематоз с Казахстаном им покажется подозрительным, результат может теоретически повлиять на другие счета. Хотя Максим мне рассказывал, что у его клиента закрыли бизнес-счёт, а личным пользуется. Всё равно решил не рисковать. Почему именно Revolut? Он опирается на JPM Chase в качестве корреспондента - идеальная инфраструктура для международных платежей. Как только банк/финтех начинает опираться на какие-то малоизвестные недо-финтех-проекты результат становится менее предсказуем.
Вторая идея была воспользоваться существующим счётом, который ныне заморожен в Bilderlings. У них адекватная политика по платежам связанным с РФ - они их правда проверяют, но не пугаются при слове Россия. Но они стоят денег. Ежемесячное обслуживание стоит денег, входящий перевод стоит денег, исходящий перевод стоит денег, подумать о Bilderlings - стоит денег. Везде по 100 евро - в итоге на фоне моих объемов это выглядит издёвкой, но возможно подойдёт для других случаев.
Третья идея - открыть счёт в традиционном банке. У них обычно менее капризная политика, но в Postbank, который входит в группу Дойче мне уже закрыли в 2022-ом, Коммерц сейчас не откроет для любых лиц, связанных с РФ, а Шпаркасса очень локальная - компания в Дрездене, я в Берлине - это нужно прям туда ехать скорее всего. Если бы у меня был какой-то могучий бизнес, я бы наверное так и сделал, но учитывая, что мы с коллегами обсуждали еще пару недель назад - не ликвидировать ли всё, ну совсем не мой вариант.
Четвёртая идея - Fyrst. Это диджитал дочка Deutsche Bank'а для малого бизнеса - как раз то, что мне нужно. Из минусов - могли отказать, потому что у меня уже был счёт на эту компанию в группе дойче банка и его закрыли в 2022. Но проблема подкралась откуда не ждали - у video ident оператора просто нет России в списке. Поддержка Fyrst сказала, что не может помочь:
Итого, я решил перестать стесняться объяснять внешних бухгалтерам почему у меня шестой счет за 3 года и попробовать что-то новенькое. Выбор, как Вы понимаете из заголовка статьи, пал на Vivid. Из опций, которые не подошли - N26, потому что они открывают счета только для самозанятых. А еще почему-то я был уверен, что Bunq не открывает для GmbH, но был не прав - видимо следующий счёт будет в нём (будет о чём написать).
Немного о Vivid
Vivid для меня не совсем новый проект - я какое-то время побыл его клиентом в качестве физ лица, когда он ещё висел на инфраструктуре берлинского Solaris банка. Именно так Vivid упустил любую возможность вырасти в клиентской базе, пока коллеги из N26, Bunq и других набрали большое количество клиентов переехавших из России в Европу. И дело не только в переводах, проблемы были на каждом этапе - я провисел неделю на этапе онбординга пока не пнул поддержку. В итоге счёт открыли, но я за это время уже открыл Bunq и Revolut, в итоге Vivid оказался лишним.
Здесь я должен оговориться, что Vivid создан ребятами из России, выходцами из Тинькофф. У меня с их ко-фаундером сотня общих хороших друзей во всех соц сетях, поэтому, в отличии от традиционной ненависти ко всем финансовым сервисам, я буду стараться подбирать позитивные краски. Ну а что, новое лицо Vivid и правда симпатичное.
Почему ещё Vivid, а не другие варианты - с уходом от бестолкового Solaris Bank'а, у которого нынче сокращения и апатия, и переходом на собственную лицензию в Люксембурге, Vivid решил сконцентрироваться на малом и среднем бизнесе. Я даже получил какую-то брошюрку бумажную в почту (запишите в протокол - портят деревья), поэтому реклама сделала своё дело - надо пробовать!
Vivid обещает на остаток до 4%, есть интеграция с Lexware (местная бухгалтерия, более современная чем классический DATEV), возможность мгновенно выпускать виртуальные карты с добавлением в apple pay, счета в разных валютах, а с недавних пор даже сервис бронирования поездок (видимо в моём случае в Казахстан за наличными в кассу).
Ах, ну и да, у Vivid есть бесплатный тариф "Free Start".
Онбординг
Онбординг прошёл безумно быстро. Мою компанию сразу подтащили из реестра юр лиц. Не помню никакой специфики в вопросах и запрашиваемых документах - всё прошло за считанные минуты.
Для video ident (стандартной процедуры в Германии, которая используется для дистанционного открытия банковских счетов) подошла карточка ВНЖ. Обычно банки любят усложнять этот этап и просят паспорт, а потом в этот кривой процесс добавляется требование проверить ВНЖ. В какой-то из банков, я например бумажным письмом отправлял и ждал решение месяц. Vivid - всё сделали идеально.
Сразу после этого Vivid начал требовать "активировать аккаунт". Я по ошибке закинул 10 евро с личной карты, но выяснилось, что нужно это сделать с другого счёта на твоё имя или использовать какие-то еще опции. В итоге мы дошли до точки, что счёт уже нельзя будет не показывать бухгалтерам - да, шестой или седьмой счёт за 3 года, ну а что я могу сделать, времена такие.
Cross-border особенности
Я честно поискал на сайте про ограничения на переводы и почему-то не справился и абсолютно зря. Позже мне поддержка пришлёт ссылку на вот эту статью, из которой сразу станет ясен результат.
Мне выдали немецкий IBAN, который начинается на DE. SWIFT/BIC код - SXPYDEHH, который принадлежит немецкому филиалу Banking Circle. Почему это плохо? Я не очень знаком с политикой Banking Circle, но это значит, что платёжная инфраструктура точно не собственная. Сам по себе собственный SWIFT/BIC код ничего не значит - платёжка всё равно обычно висит на инфрастуктуре какого-то банка, но хотя бы появляется надежда. Есть, например, ребята с лицензией платёжки, у которых австрийский Райф корреспондент.
Есть ли у SXPYDEHH какой-то корреспондент? Нужно ли на этом этапе переживать ещё и за его политику? Есть, но он скорее внутренний - BCIRLULL, Banking Circle Luxembourg. А он уже участник Target2 и прочих европейских settlement-систем, ему не нужен никакой корреспондент по евро. Проверяю я, естественно, здесь вбив swift-код в строчке поиска (минутка рекламы, да).
В итоге деньги вернулись в тот же день назад в Казахстан.
Альтернативы SWIFT-переводу
Самый простой вариант, с учетом небольшой суммы, был бы перевести по номеру карты или "стянуть" с карты. Стянуть - это когда Вы в своём банке вводите реквизиты карты в другом банке. Обычно это всё дороже чем SWIFT, но нет этих капризных рельсов - отсюда принимаю, отсюда не принимаю. В последние месяцы правда и их уже начали портить (револют перестал принимать из казахстана), но хотя бы узнаёшь об этой политике моментально, а не за ~40 евро с задержкой в сутки.
Но с картой есть нюанс - её у меня к бизнес-счёту нет. Её можно выпустить, но виртуальных карт я не вижу для бизнес-счетов в БЦК. Это значит либо надо лететь в Казахстан, либо выдавать доверенность на местного юриста, который мне помогал в открытии счёта по рекомендации Максима. Я решил обойтись без этого.
Второй вариант - в Vivid можно держать крипту, а в Казахстане есть теоретически биржа для резидентов. USDT в ЕС запретили, но можно, например, купить USDC какой-нибудь. Банки Казахстана обещают что вот-вот у них у всех она будет наряду с обыкновенными счетами, но пока я не нашёл. Плюс я не резидент Казахстана юридически. Поэтому большой шанс, что данный способ не для меня, но если бы у меня было местное юр лицо, то почему бы и нет.
Я принял ещё одно неправильное решение - конвертировать в тенге и выводить на личный счёт во Фридом. Если Вы опытный свифтолог и вздохнули со словами - "ну какой свифт во фридоме?", то возвращаемся на предыдущий пункт - я хотел быстро уже завершить эту задачу и перевод по номеру карты выглядел идеальным решением.
SWIFT в тенге
Почему перевод на Фридом, а не в условный Дойче Банк на личный счёт? Как я рассуждал - счёт у компании в Казахстане, валюта местная, если я выведу на местный счёт, то это будет локальный перевод без всякого дополнительного валютного контроля. Так устроен мир - международные переводы всегда рискованные, а местные переводы всегда безопаснее, каждый устанешь проверять.
Увы, я очень ошибся. Пока рабочая гипотеза, что это особенность счета нерезидента Казахстана. Поэтому при переводе в тенге во фридом на личный счёт у меня сначала вообще приостановили работу счёта до подтверждения, что это я сам такую глупость делаю. А после реактивации счёта и повторного перевода попросили поставить на учёт договор. В тесной работе с Chatgpt мы сделали хороший договор процентного займа и поставили дважды подписи - как физ лицо и как директор юр лица. Hint: Всегда делайте процентный договор в таких случаях со ставкой не меньше чем базовая.
После постановки на учёт и уже третьего перевода он наконец-то ушёл. Я выбрал специально "срочный" и когда он не пришёл за сутки я немного удивился - Казахстан всё же достаточно технологичен. Но, к счастью, скоро мне написал фридом в воцап - "у Вас входящий SWIFT". Вот, а вы говорите во фридоме свифта нет - всё есть, работает! :)
Я заполнил заявление на зачисление входящего свифта, приложил тот же самый договор займа и к концу рабочего дня получил наконец-то свои миллионы тенге на счёт.
Перевод по номеру карты в Vivid
После этого я конвертировал тенге в евро, к счастью, курс сильно лучше чем с рублём и отправил по номеру карты в Vivid - сначала тестовые 300 евро, а потом и остальную сумму, разбив её на несколько дней. Не стал проверять какие дневные лимиты, я отправлял по 1500 евро в день. Наверное можно и чуть побольше.
Поскольку этот перевод работает, то можно предположить, что физ лица, которые ранее переводили в Револют по номеру карты из Казахстана и теперь страдают - могут использовать Vivid для переводов. Переводится всё мгновенно. Стоимость перевода по номеру карты во фридом банке - 1%.
Какой SWIFT-перевод всё же может прийти в Vivid?
Уже для написания этой повести я запросил в поддержке Vivid что они могут сказать в свою защиту. Мне скинули ссылку, которую я мог бы найти самостоятельно ещё до открытия счёта и не позориться перед бухгалтерами очередным счётом на месяц:
Для немецких IBAN'ов в Vivid доступны SWIFT-переводы только из стран EEA (ЕС + 3 страны). Но, судя по всему, можно открыть LU IBAN даже если Вы резидент Германии. Там уже чуть пошире география:
- для евро дойдут переводы из всех стран, кроме списка выше
- для валютных счетов дойдут переводы из следующих стран:
Давайте ещё чуть внимательнее посмотрим на инфраструктуру:
Разбирая этот набор корреспондентов кажется, что это как русские в отпусках - на всякий случай открою какую-нибудь карточку, может быть пригодится. Но, наверняка, здесь скорее какие-то исторические причины - в Люксембурге вроде не сами лицензировались, а покупали кого-то. Плюс вот эти вот все корреспонденты вроде Сити - это не их, а Banking Circle. Свифт-код TRWI - это Wise, такая же история как и у Qonto.
Итого
Vivid - большие молодцы, удобный онбординг, бесплатный тариф, красивое приложение, но инфраструктура для SWIFT-переводов не идеальна, для переводов из Казахстана она не подойдёт.
Правильное решение этой задачи для меня было бы открыть счёт в Bunq или Revolut. Последний я сразу исключил, чтобы усиленный due diligence для рискованной географии не повлиял на два других набора счетов. А вот Bunq - вполне, да.
Если Вы прочитали эту статью и ничего непонятно, то Вы всегда можете проконсультироваться с кем-то из коллег. Ещё есть чат, с которым ни я ни коллеги не связаны, но там можно иногда получить неплохой совет.
Как я уже ранее сказал, все описанные услуги, участники, банки, деньги - не попадают под санкционные ограничения. Если Вы планируете везти Порше из Германии в Россию, то многие элементы инфраструктуры, описанные выше, Вам не подойдут. Будьте аккуратны и не нарушайте законодательство стран, вовлеченных в транзакцию.