SWIFT-переводы остаются одним из самых распространённых способов перемещения денег между странами. Не смотря на растущую популярность криптовалют, SWIFT упрощает процесс легализации средств в новой стране. Но главный его недостаток - риск серьёзных задержек или даже блокировки перевода.
Интернет пестрит историями когда деньги невозможно получить несколько месяцев. Я и сам дважды сталкивался с такой ситуацией. В этой статье я собрал основные рекомендации как минимизировать риски SWIFT-перевода.
Выбор банка-отправителя
В России всё меньше банков, которые могут отправлять SWIFT-переводы. Даже если они не отключены от SWIFT и не под санкциями, часто у них нет корр отношений с западными банками-корреспондентами, поэтому фактически могут отправлять только юани, рубли или валюту в банки с которыми есть прямые отношения (в соседние страны).
Выбор банка-отправителя очень важен, потому что в случае любых сложностей - это будет основная точка для ваших дальнейших коммуникаций (розыска перевода, отзыва перевода и т.д.)
Основные критерии по которым лучше выбирать банк для отправки перевода:
- Иностранное владение.
- Находится не под санкциями во всех странах.
- Прямые корреспондентские отношения.
- Возможности в покупке валюты.
Почему я выделил на первом месте иностранное владение? Представьте ситуацию, Вы отправляете перевод из Сургутнефтегазбанка, который на момент написания статьи находится не под санкциями. Перевод остановился по пути в банке-корреспонденте для ручной проверки. И, пока проводилась проверка, ЕС объявил новый пакет санкций, куда попал банк-отправитель. Ваш перевод будет заблокирован. Для разблокировки потребуется получать лицензию. Это сложный процесс, о котором я подробнее писал в статье по розыску перевода.
Теперь давайте сравним эту ситуацию с отправкой перевода из российского Райффайзена, Интезы или ОТП. Каковы шансы, что они попадут под санкции, учитывая, что это европейские банковские группы? Если есть выбор, отправляйте переводы из иностранных банков.
Желательно, чтобы банк-отправитель не был под санкциями во всех странах. Я, например, отправлял в августе 2022-го года перевод из Росбанка в Черногорию в долларах. На тот момент Росбанк не был под санкциями ни в США ни в ЕС. Но банком-корреспондентом в цепочке выступил Standard Chartered. Это банк Великобритании, поэтому даже его американская дочка обязана соблюдать требования OFSI. Перевод был заблокирован и я был вынужден разбираться с получением лицензии.
Покупка валюты по банковскому курсу может быть на 10% хуже, чем курс Мосбиржы. Чтобы избежать лишних потерь, важно сравнить доступные опции:
- Есть банки с собственными брокерами: Райффайзен, БКС. Валюту можно купить на бирже. Хоть и с комиссией, зачастую это выгоднее других опций.
- Иногда для крупных сумм есть непубличный курс. Например, в ОТП. Спросите у менеджера перед отправкой перевода. У некоторых это доступно только на private/premium тарифах.
- Многие банки позволяют пополнить счёт наличными. Найти обменник с наиболее выгодным курсом можно на cash.rbc.ru
- Если единственная возможная опция для вас - обменять по курсу банка, делайте это всегда в рабочие часы банка. После рабочих часов курс сильно ухудшается.
Но одним из главных критериев в 2023-ем году по выбору банка-отправителя стало наличие корреспондентских отношений. Многие банки находятся не под санкциями, но из-за отсутствия корр отношений не могут отправить валюту “далеко”. Хороший пример - БКС, который после разрыва корр отношений с JP Morgan, отправляет доллары только в десяток стран. Но на этом мы остановимся чуть позже более подробно.
Транзит через другие страны
С учётом того, что банков в России, которые могут отправить SWIFT-перевод, становится всё меньше и меньше, часто рассматривается вариант открыть счёт в соседней стране и отправить перевод оттуда. В чём разница? В соседние страны можно перевести в рублях или нац валютах, а иногда и в долларах/евро. А у банков соседних стран остались корр отношения с американскими/европейскими банками.
Главная сложность - банки не любят транзит денег. Например, полтора года назад все открывали счета в Турции. Следом Турция сначала вообще запретил исходящие переводы гражданам с российскими паспортами, а позже банки начали разрешать переводить только на собственные счета, иногда запрашивая подтверждение резидентства в новой стране. То есть оплатить недвижимость напрямую продавцу до сих пор проблематично.
Перед тем как ехать в соседнюю страну открывать счёт, я бы рекомендовал спросить в чате текущую ситуацию с транзитом, есть ли свежий успешный опыт. Учтите, что во многих банках не доступны SWIFT-переводы дистанционно. В Казахстане, например, всего 1-2 банка на сегодняшний день. Ну и уточняйте заранее требования для открытия счёта - могут попросить местный ВНЖ или трудовой договор.
Зачастую транзит неизбежен, если Вы совершаете операцию, которая противоречит требованиям ЦБ РФ. Например, вам нужно купить недвижимость у недружественного резидента и вы хотите оплатить напрямую (или нотариусу / агенту). Большинство российских банков не позволят это сделать.
И, раз уж зашла речь про банкинг других стран, сформируйте соответствующим образом ожидания от сервиса и технологических возможностей банков других стран. В России хорошо развиты технологии в банках - мобильные приложения, интернет-банк. С высокой долей веростности Вы не найдёте этого в банках многих других стран. Иногда все возможности мобильного приложения ограничены просмотром баланса и списком операций (ещё и с дикой задержкой). Проявите терпение и понимание.
Банки-корреспонденты
Платёж почти всегда проходит через один или несколько банков-корреспондентов. Например, если вы отправляете из Райффайзена в черногорскую Хипотекарну евро, то перевод будет идти следующим образом:
Российский Райффайзен → Австрийский Райффайзен → Хипотекарна
Если же вы отправите доллары из Экспобанка в черногорский Ловчен, то цепочка будет скорее всего следующей:
Экспобанк → BNY Mellon → Standard Chartered → Австрийский Райффайзен → Ловчен
Промоделировать цепочку банков можно с помощью Планировщика маршрута перевода. Он показывает список возможных банков-корреспондентов банка-отправителя и банка-получателя, а также проверит нужен ли еще банк между ними. Чем меньше банков в цепочке, тем быстрее и проще дойдёт перевод. Подробнее почему это так.
Мы не можем повлиять на выбор банка-корреспондента отправителя, его выбирает банк-отправитель самостоятельно, но мы можем указать банк-корреспондент получателя. Обычно варианты можно найти в реквизитах получателя. Если в реквизитах нет, то почитайте здесь, что можно сделать.
В большинстве переводов банк-корреспондент можно не указывать, платёж самостоятельно дойдёт без лишней помощи. В этом есть опреденный плюс - по российскому законодательству если банк-отправитель выбрал самостоятельно банк-корреспондент, то он может нести солидарную ответственность в суде. Хотя на практике я бы сейчас не рассчитывал на справедливость в российском суде.
При этом есть исключения, например, казахстанский Freedom Finance - для него обязательно нужно указывать банк-корреспондент, иначе перевод в долларах не дойдёт. При этом лучше всё же цепочку банков лучше заранее представлять, потому что Bank of America, Deutsche Bank Americas Trust, DZ Bank и ряд других банков-корреспондентов могут быть проблематичными.
Если Вы переводите в ЕС, то банк-получатель скорее всего является участником Target2. Это значит, что Вы можете отправить туда напрямую, минуя его банк-корреспондент. Почитайте подробнее про Target2, это может сэкономить много времени и значительно повысить шансы на зачисление денег.
Выбор валюты
Универсальное правило при выборе валюты перевода - в США переводим в долларах, в Европу - в евро, в Великобританию - в фунтах. В остальные страны смотрим как доходят платежи у других пользователей, но, обычно доллар - наиболее универсален.
К сожалению, на сегодняшний день доллары из России почти не ходят, за исключением ближайших стран, да и фунты почти невозможно отправить, поэтому приходится отправлять евро или юань.
Перед тем как отправлять, посмотрите на OhMySwift статистику - есть ли свежие успешные переводы в этой валюте. Если нет, остерегайтесь, спрашивайте в чате. Например, Райффайзен перестал отправлять евро в ряд стран. Юань тоже недавно стал ходить через Bank of China только в ограниченные страны.
Уточняйте всегда в банке-получателе работают ли они с валютой, в которой Вы хотите отправить. Вы можете также запросить список банков-корреспондентов по выбранной валюте на OhMySwift или воспользоваться Планировщиком маршрута перевода. Если валюты в списке нет, не рискуйте без предварительного одобрения со стороны банка-получателя.
Однофамильцы в санкционных списках
Одна из частых причин остановки платежа на ручную проверку - совпадение с санкционными списками. Они могут отличаться от страны к стране, но не поленитесь свериться хотя бы с американским OFAC. Вбейте в поле "Name" Ваше имя и проверьте нет ли совпадений. Если есть тёски с одинаковыми фамилией+именем или фамилией+отчеством воздержитесь от перевода. Лучше проверить на opensanctions.org (используйте VPN из России).
Проблема в том, что при любом "красном флаге" платёж уходит на ручную проверку. За последнее время нагрузка на департаменты комплаенса в банках выразли в разы из-за огромного числа введённых санкций и выросшего количества SWIFT-платежей. При этом штат специалистов не изменился. В австрийском Райффайзене, например, всем занимается один человек. Вы сами понимаете, что до Вашего платежа могут и за месяц не добраться.
Назначение перевода
Банки в цепочке видят очень мало информации о переводе, можете подробнее почитать об этом здесь. Назначение перевода - скудная информация, которая доступна всем банкам, поэтому всегда старайтесь писать его ёмко и просто:
TRANSFER OF OWN FUNDS, SOF: APARTMENT SOLD.
TRANSFER TO CLOSE RELATIVE (SON). SOF: SALARY. PURPOSE: STUDENT TUITION.
PURCHASE OF PERSONAL APARTMENT IN DUBAI. CONTRACT #123, INV #321.
Любой человек, не играющий в Что? Где? Когда? и не получивший степень доктора юридических наук из назначения перевода должен уверенно сказать - это легитимный перевод или нет. Попадает он под санкции - или нет.
Если Вы пишете: PURCHASE OF SPARE PARTS, сразу возникает миллион вопросов - это запчасти для танка? Они содержат электронику? Их производит американская компания? Они предназначены для перепродажи? Они могут быть перепроданы санкционным лицам?
Работа с банком-получателем
Если Вы переводите больше 10 тыс долларов, перед отправкой обсудите перевод с банком-получателем. Не редки случаи когда банк по собственным политикам отклоняет платёж. Самое плохое, что он потом не возвращается моментально на счёт отправителя. Если пока он будет идти (несколько недель) Ваш банк-отправитель будет отключён от SWIFT, то забудьте про свои деньги месяцы, а то и годы.
После того как Вы отправили перевод, возьмите в банке-отправителе форму МТ103. Получатель должен обратиться с ней и подтверждающими документами в свой банк. Какие подтверждающие документы потребуются:
- Для переводов себе - подтверждение происхождения денежных средств. Это может быть трудовой договор + форма 2-НДФЛ; договор купли-продажи недвижимости + выписка из ЕГРН и любые другие документы, в зависимости от ситуации.
- Для переводов близкому родственнику - то же самое + подтверждение родства (свидетельство о браке, свидетельство о рождении).
- Для переводов за недвижимость или другие покупки - договор купли-продажи, инвойс.
- Для переводов третьему лицу - какой может быть повод отправить крупную сумму денег третьему лицу, если это не товар и не услуга? Финансовая помощь? У меня карточка привязана к номеру телефона, отправьте уж и мне :) Если серьёзно, зависит от географии, где-то вполне подойдёт договор займа, особенно под процент, но в приличных странах это может стать большой проблемой, в том числе могут доначислить налоги.
Часто можно обойтись переводом документов на английский язык в google translate, но некоторые банки требуют нотариальный (присяжный, судебный) перевод на местный язык. Ещё могут потребовать апостилирование документов. А в отдельных странах, например, в Израиле, могут запросить подтверждение от бухгалтера/аудитора о легальности происхождения / уплаты налогов.
Чтобы избежать неловкой ситуации, когда Вам банк даёт 3 дня на предоставление документов, а все переводчики говорят, что будут переводить минимум неделю, лучше уточнить требования банка заранее. Опыт других пользователей тоже может быть очень полезен.
Взаимопомощь
Каждый день всё меняется. Если на прошлой неделе Вы успешно отправляли свою зарплату из России в другую страну, то это не значит, что сегодня платёж будет также успешно доставлен. Единственный способ следить за динамикой - взаимопомощь. Не поленитесь поделиться информацией о платеже если Ваш SWIFT-перевод успешно дошёл в другой банк или наоборот задерживается.