SWIFT-переводы остаются одним из самых распространённых способов перемещения денег между странами. Не смотря на растущую популярность криптовалют, SWIFT упрощает процесс легализации средств в новой стране, особенно если речь идёт про страны Евросоюза. Но главный его недостаток - риск серьёзных задержек или даже блокировки перевода.
Интернет пестрит историями когда деньги невозможно получить несколько месяцев. В этой статье я собрал основные рекомендации как минимизировать риски SWIFT-перевода, из каких банков можно отправить и на что стоит обратить внимание.
Выбор банка-отправителя
В России, по состоянию на сегодняшний день, не осталось банков, которые могут универсально отправить SWIFT-перевод в любую страну. Много банков попали под санкции США, ЕС и других стран. У тех, которые остались, нет корреспондентских отношений или банки-корреспонденты ввели ограничения.
Ещё важный фактор, о котором мало говорят, те банки, которые остались - стараются не публиковать информацию в публичном поле, чтобы не попасть под лишнее давление западных регуляторов. Несколько раз меня и моих коллег просили удалить информацию, даже когда мы бесплатно делимся работоспособным вариантом перевода.
Из распространенных направлений:
- в страны ЕС можно отправить в евро из ОТП-банка. Клиенты банка жалуются, что часто переводы не доходят. Стандартная рекомендация сотрудников банка - не отправлять более 100 тысяч евро за один раз.
- в Италию можно теоретически отправить рубли из Интезы или Юникредита с зачислением в евро, но я слышал не очень много таких успешных историй. Для крупных сумм можно воспользоваться Private Banking в Италии.
- в ОАЭ можно отправить в дирхамах из банка Кредитевропа или Цифры.
- в Турцию можно отправить из турецих банков, которые представлены в России: Кредитевропа, Гаранти, Ишбанк, Зираат, Денизбанк и др.
- в Японию и ряд других стран можно отправить перевод в японских йенах. По просьбе банков мы не публикуем список, уточняйте на консультации.
- в страны СНГ можно отправить в рублях или национальных валютах из любого несанкционного банка, например, Райффайзен.
- в США, Великобританию, Канаду фактически нельзя отправить напрямую и необходимо открывать счёт в каком-нибудь банке СНГ, переводить туда в рублях, а оттуда уже отправлять SWIFT-перевод в валюте.
- в Австрию, Венгрию и ряд других стран можно отправить в рублях с зачислением в евро, но этот список очень короткий. Нидерланды с лета 2025 перестали принимать рубли.
В какой стране открыть счёт для SWIFT-перевода
Если отправить денежные средства из России напрямую не получается, то можно посмотреть в сторону финансового транзита - Вы открываете счёт на своё имя в стране, которая принимает рубли из РФ, конвертируете в валюту и отправляете дальше в страну финального назначения. На что при этом стоит обратить внимание:
- Многие страны не разрешают транзит, особенно если у Вас нет доказанной связи с этой страной (нет недвижимости, ВНЖ, работы в Армении, Грузии и др.)
- Курс обмена валют может быть очень разным - от недостижимо хорошего в ряде банков Казахстана, до двойной конвертации через локальную валюту.
- В Сербии есть требование предоставить справку из местной налоговой об отсутствии задолженности. Если Вы не резидент Сербии (нет ВНЖ), то её особенно сложно получить. Вообще Сербия - самый плохой выбор для транзита по всем параметрам.
- Некоторые банки требуют отправлять денежные переводы только из отделения.
- У некоторых банков очень ограниченные корреспондентские отношения: Freedom Bank (Казахстан), например, на сегодняшний день фактически не переводит никуда, кроме дирхамов в ОАЭ и может быть юаней в ряд стран. Доллар и евро почти не доступны.
- У некоторых стран исторически плохие корреспонеднтские отношения по определенным валютам, например, в Кыргызстане только один банк с долларовыми корр отношениями с банком США (и без ВНЖ / гражданства Кыргыстана он вряд ли откроет счёт).
Даже если Вы решили самостоятельно пройти весь путь и не обратились к нашим консультантам, не поленитесь поспрашивать по форумам и чатам как обстоят на практике дела с отправкой SWIFT-переводов в выбранном банке. Уточняйте у людей есть ли у них какая-то связь со страной - люди с ВНЖ или гражданством Турции и туристы - абсолютно разный банковский опыт.
Можно ли отправлять SWIFT-перевод через другие страны?
Если Вы не находитесь персонально под санкциями США или ЕС, источник происхождения средств не связан с санкционными лицами (например, Вы не работаете на санкционном производстве), то при переводе денежных средств Вы не “обходите санкции”.
По нашему опыту большинство даже самых требовательных банков и нотариусов готовы принимать денежные средства из РФ, переведённые через третьи страны, при условии, что у Вас есть все документы, подтверждающие цепочку перевода - от происхождения средств, до поступлений в каждый фин институт.
Важно учесть, что если банк или другой финансовый институт ("платёжка", “финтех”) в своей политике пишут, что не принимают денежные средства с происхождением из РФ, то очень рекомендуем уважать это требование и выбрать другой банк/платёжку. Самый яркий пример - Wise, который прекрасен во многих аспектах, но за деньги из РФ - заблокирует счёт.
Перевод из другого банка не меняет источник происхождения средств - им остаются продажа недвижимости или другого дорогого имущества (авто и т.д.), заработная плата (в том числе за несколько лет), доход от бизнеса, инвестиций и т.д. Старайтесь при реализации имущества избегать транзакций с санкционными банками - это может быть воспринято негативно.
Банки-корреспонденты
При выборе банков важно обращать внимание на их корреспондентские отношения. Если у банка нет прямых отношений с банком в стране-эмитенте валюты, то шансов, что перевод пойдёт не по плану - сильно больше. Например, в Таджикистане, Кыргызстане распространена ситуация, когда доллар США отправляется через Казахстан, Турцию или другие “не-США” страны. Это точно плохой выбор и этим путём нужно идти только в случае безысходности.
Проверить информацию о банках-корреспондентах можно иногда на официальном сайте банка, запросив информацию у его сотрудников или заказав выписку здесь.
В большинстве случаев указывать вручную банк-корресподент не требуется, только если явно Вас не инструктирует это делать банк-получатель.
Однофамильцы в санкционных списках
Одна из частых причин остановки платежа на ручную проверку - совпадение с санкционными списками. Они могут отличаться от страны к стране, но не поленитесь свериться хотя бы с американским OFAC. Вбейте в поле "Name" Ваше имя и проверьте нет ли совпадений. Если есть тёски с одинаковыми фамилией+именем или фамилией+отчеством воздержитесь от перевода. У нас на сайте можно проверить бесплатно по основным санкционным спискам.
Проблема в том, что при любом "красном флаге" платёж уходит на ручную проверку. За последнее время нагрузка на департаменты комплаенса в банках выразли в разы из-за огромного числа введённых санкций и выросшего количества SWIFT-платежей. При этом штат специалистов не изменился. В австрийском Райффайзене, например, всем занимается один человек. Вы сами понимаете, что до Вашего платежа могут и за месяц не добраться.
Назначение перевода
Банки в цепочке видят очень мало информации о переводе, можете подробнее почитать об этом здесь. Назначение перевода - скудная информация, которая доступна всем банкам, поэтому всегда старайтесь писать его ёмко и просто:
TRANSFER OF OWN FUNDS, SOF: APARTMENT SOLD.
TRANSFER TO CLOSE RELATIVE (SON). SOF: SALARY. PURPOSE: STUDENT TUITION.
PURCHASE OF PERSONAL APARTMENT IN DUBAI. CONTRACT #123, INV #321.
Любой человек, не играющий в Что? Где? Когда? и не получивший степень доктора юридических наук из назначения перевода должен уверенно сказать - это легитимный перевод или нет. Попадает он под санкции - или нет.
Если Вы пишете: PURCHASE OF SPARE PARTS, сразу возникает миллион вопросов - это запчасти для танка? Они содержат электронику? Их производит американская компания? Они предназначены для перепродажи? Они могут быть перепроданы санкционным лицам?
Работа с банком-получателем
Если Вы переводите больше 10 тыс долларов, перед отправкой обсудите перевод с банком-получателем. Не редки случаи когда банк по собственным политикам отклоняет платёж. Самое плохое, что он потом не возвращается моментально на счёт отправителя. Если пока он будет идти (несколько недель) Ваш банк-отправитель будет отключён от SWIFT, то забудьте про свои деньги месяцы, а то и годы.
После того как Вы отправили перевод, возьмите в банке-отправителе форму МТ103. Получатель должен обратиться с ней и подтверждающими документами в свой банк. Какие подтверждающие документы потребуются:
- Для переводов себе - подтверждение происхождения денежных средств. Это может быть трудовой договор + форма 2-НДФЛ; договор купли-продажи недвижимости + выписка из ЕГРН и любые другие документы, в зависимости от ситуации.
- Для переводов близкому родственнику - то же самое + подтверждение родства (свидетельство о браке, свидетельство о рождении).
- Для переводов за недвижимость или другие покупки - договор купли-продажи, инвойс.
- Для переводов третьему лицу - какой может быть повод отправить крупную сумму денег третьему лицу, если это не товар и не услуга? Финансовая помощь? У меня карточка привязана к номеру телефона, отправьте уж и мне :) Если серьёзно, зависит от географии, где-то вполне подойдёт договор займа, особенно под процент, но в приличных странах это может стать большой проблемой, в том числе могут доначислить налоги.
Часто можно обойтись переводом документов на английский язык в google translate, но некоторые банки требуют нотариальный (присяжный, судебный) перевод на местный язык. Ещё могут потребовать апостилирование документов. А в отдельных странах, например, в Израиле, могут запросить подтверждение от бухгалтера/аудитора о легальности происхождения / уплаты налогов.
Чтобы избежать неловкой ситуации, когда Вам банк даёт 3 дня на предоставление документов, а все переводчики говорят, что будут переводить минимум неделю, лучше уточнить требования банка заранее.
Предотвращать проблемы проще, чем решать
С завидной регулярностью я встречаю истории, когда люди открывают счета в третьих странах и потом по разным причинам не могут дальше вывести средства. Иногда нерадивые сотрудники банков заведомо вводят в заблуждение клиентов, не предупреждая об ограничения их сети банков-корреспондентов. Я искренне рекомендую проконсультироваться перед тем как платить деньги за открытие счетов или ехать в какие-то страны о кухне которых Вы знаете больше, чем о банковской системе.
Наша команда живёт в 5 странах, в среднем осуществляет 6 консультаций в день, безумно консервативна в решениях (даже если Вам предложат перевести через криптовалюту - это будет последней из опций). В большинстве случаев мы экономим 1-3% на обмене валюты и, главное, минимизируем стресс. В отдельных банках у нас есть дружественные менеджеры, но самое главное у нас есть инфомация о доходимости переводов.