Как Ripple организует расчёты между банками по трансграничным платежам
С тех пор как я всем говорю, что хотел бы сделать трансграничные платежи лучше, каждый человек из индустрии первой фразой отвечает - это уже делает Ripple.
Не смотря на то, что Ripple правда из каждого утюга говорит, что SWIFT и корреспондентские отношения устарели и они скоро их заменят, я был уверен, что это скам. Но банкир Игорь Лохмаков организовал целую спецоперацию, чтобы заполучить контакты ответственных в Ripple людей и мы наконец-то позавчера пообщались.
В моём воображении (основанном на пресс-релизах) все банки на свете должны покупать токен XRP и обмениваться им в качестве единой глобальной трансграничной валюты минуя традиционную схему с банками-корреспондентами.
Выглядело безумно футуристично и мне казалось со времён подготовки к Бреттон-Вудской конференции никто уже всерьёз такую ересь не обсуждает. Ну и первый простой вопрос, который хотелось задать - "ну ок, даже если вдруг так, почему не USDT какой-нибудь или хотя бы BTC?"
В реальности решение оказалась прозаичнее - Ripple является держателем криптокошелька банка. Банк даёт поручение Ripple на трансграничный перевод, допустим из США в Европу. Ripple в режиме реального времени возвращают квоту USD/EUR. Банк подтверждает. Ripple делает SEPA-перевод от имени местного европейского Рога и копыта. А на следующий день присылает инвойс. В долларах!
Если вы не поняли при чём здесь XRP, то вы не одиноки. Формально инвойс выставляется всё же на покупку XRP. Так что сделка не совсем уж проходит мимо криптовалюты. В момент подтверждения квоты Ripple пополняет криптокошелёк банка, а потом "списывает" эту криптувалюту. Но в реальности у банка не возникает рисков связанных с криптовалютами.
Зачем такая схема, если она безумно похожа на какой-нибудь Currency Cloud? Я вижу три отличия:
1️⃣ Вместо традиционной банковской/платёжной лицензии потребуется криптолицензия. Она обычно проще.
2️⃣Внутренние взаиморасчёты между pay-out агентами упрощаются (не нужен SWIFT).
3️⃣Вся эта история "замена SWIFT" очень ёмкая на капитал. Fundraising через крипту возможно не самый плохой путь.
Из минусов - Ripple не хочет жить в сером правовом поле и требует, чтобы в юрисдикции банка была легализована криптовалюта. То есть покупка цифрового финансового актива XRP за фиат должна быть явно разрешена законодательно. Это сильно сужает географию.
Поскольку в Сент-Киттс пока законодательное регулирование криптовалюты только обещают, банк Игоря Лохмакова пока видимо продолжит жить в старом мире SWIFT'а и традиционных корр отношений.
Обсудить статью можно в телеграм.